人物

吴卫星、魏丽:消费金融的良性发展和监管

来源:xiaojin001

发表于:2018-06-14
   

(本文资料来源于:electrek.co)

完善监管是消费金融未来有序发展必不可少的一环。本文对消费金融和互联网消费金融发展做出了一些基本判断,分析了目前中国消费金融行业发展面临的挑战,建议采取包容审慎的监管思想,合理适度监管,保障消费金融良性发展。

中国消费金融的市场规模在急剧扩张。同时,伴随科技金融的发展,移动支付、人工智能、云计算、大数据、物联网、区块链等为消费金融行业创新发展注入动力,消费金融呈现了服务形态多元化、产品多场景化等特点。在消费金融特别是互联网消费金融快速发展的同时,一些市场乱象问题也伴随而来,这对监管提出了更高要求。在2017年全国金融工作会议上,习近平总书记强调“金融机构为实体经济服务是它的根本宗旨,也是防范金融风险的根本措施”。在新的时间节点,如何平衡好监管与发展的关系,通过监管创造好的市场环境,促进消费金融生态圈良性发展,是一个值得探讨的话题。

对消费金融和互联网消费金融发展的一些基本判断

消费金融近年的发展被认为是中国金融行业最大的风口,一方面消费金融的发展和中国经济的转型升级相契合;另一方面随着中国居民家庭财富的积累,居民家庭金融需求给消费金融提供了机会。

首先,消费金融特别是互联网消费金融的发展为大量低收入家庭提供了更多金融选择,被认为是普惠金融的重要部分。以往商业银行业传统经营模式更多与大中型企业融资需求相匹配,针对大中型企业的一系列监管规则也能够使企业信用相关数据更加稳健可靠。但是,以居民家庭为主要服务对象的消费金融则给更多很难得到传统金融服务的消费者提供了服务,提高了社会福利,同时也给传统金融行业带来了挑战。

其次,消费金融的发展带来了一系列金融技术的创新。消费金融的服务人群特殊,他们往往单笔消费金额非常小,但涉及的人群数量巨大,同时每个服务对象所提供的信息的广度和精确度与传统金融的服务对象相比都是不同层次的,所以引领了包括基于大数据的信用分析在内的一系列金融技术的创新。另外,信息技术的发展也让更多的中小投资者能够很便捷地进入消费信贷市场为其他人提供资金,他们也从中获得合理的高于银行存款收益率的回报。

消费金融发展面临的挑战

消费金融行业的良性发展的前提是培育一个包括消费者和金融机构在内的参与各方认可的并且政府合理监管的金融市场。在国内,随着消费金融的高速发展,相应的问题也不断出现,而解决问题的前提是对存在的问题有着清晰的认识。

从需求方的角度来看,现代金融体系纷繁复杂,而缺乏金融素养、缺少金融常识又是在消费金融服务对象中普遍存在的现象。随着消费金融产品不断创新,消费金融服务模式日益多样化,金融消费者在选择金融产品与服务时面临着更为复杂的决策,其决策结果也往往对其效用产生更为显著的影响。哈佛大学著名金融学家、美国金融学会前主席坎贝尔2012年在美国做的“全国金融能力研究”表明,美国28%的男士和44%的女士不具备基本的金融素养。在中国,金融素养的缺乏也是消费金融发展面临的巨大挑战。我们利用清华大

上一篇: 下一篇:
收藏文章
我的社区
表情删除后不可恢复,是否删除
取消
确定
图片正在上传,请稍后...
评论内容为空!
还没有评论,快来抢沙发吧!